对打工一族来说，退休生活是人生的必经之路。为了能安心退休，我们必须提前规划退休生活和尽早储蓄退休金。
你目前是否在为储蓄退休金的问题而感到焦虑，不知道要准备多少退休金才够呢？现在就来看看理财师有什么建议吧！
拥有将近12年执照（FAR/CMSRL）的理财师杨子佑接受《精彩大马》访问时表示，很多人并不清楚自己退休后想过怎样的生活，也没有想过该如何为自己的退休金做准备。
“也有人以为靠公积金就能安心退休。有些人会认为就算公积金不够，还可以靠孩子养自己。”
“对有些人来说，比起规划退休生活，现在更需要完成眼前的目标，例如买车、买房、为孩子准备教育费、养父母等，这已经让他们的开销变大，根本没有多余的钱能作为退休金。”
他表示：“储蓄退休金是一件很重要的事，只要你踏入社会工作，就应该开始储蓄退休金。基本上刚踏入社会工作的人士的薪水都不高，这时只能先存公积金。”
“工作几年后，如果已经有钱能用来投资，就可以透过购买储蓄保险和私人退休基金（PRS）来增加退休金。”
杨子佑目前是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师、人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程（CPE/CPD）认证培训师。
通过各种投资工具来投资
“等到你手头上有更多资金后，你可以通过各种投资工具来进行投资，如房地产、股票、加密货币和年金，这样做能让你的退休生活更有保障。”
杨子佑表示，在开始投资之前，一定要清楚了解自己的财务状况、能够承担哪些投资风险和投资的目标是什么。
“你可以选择自己负责掌管自己的投资，也可以委托专业人士帮忙投资。需要提醒的是，若你选择靠自己进行投资，那么你一定要自己去专研，累积相关投资工具的知识，以及向在这方面非常有成就的老师学习。”
“如果你不想自己去专研投资工具，你可以选择让拥有执照且值得信赖的专业人士提供投资建议并开始投资。”
他说：“市场上还有智能投资平台（robo-advisor），例如Akru、BEST Invest、Raiz等等。你可以把你的投资金额交给这个平台的‘AI机器人’处理。”
“它会收集投资者的个人资料、风险偏好、投资目的、投资额度等讯息，然后通过人工智能演算法分析，以及自动生成个性化的投资组合，这适合不懂投资知识，也懒惰花大量时间研究投资工具的人。”
“靠机器帮忙投资是可行的，因为该平台也不完全是机器人操作，还是会有人去管理该平台，不过，你还是需要承担投资风险。”
他说：“这些都只是理想情况，由于每个人的经济状况不同，需要面对的生活挑战也不一样，所以上述的储蓄退休金的方法并不适合每个人。”
“如果情况允许，提早开始存退休金真的很重要。”
积极学习提升赚钱能力
杨子佑坦言，如果想要增加退休金存款，除了积极储蓄和投资，积极学习以提高自己的赚钱能力，同时学习规划理财也是很重要的。
“很多人大学毕业后就停止学习，没有加强自己的赚钱能力，没有学习新技能，没有提升自己的思维和格局，导致他们无法胜任更高的职位，薪水也涨得慢。”
“你可以积极学习一些新技能，例如学习使用AI工具。有了新技能后，你才有机会升职加薪。假如你是老板，你也可以善用这个新技能，让整间公司的运作更有效率，进而提升业绩。”
他表示：“如果一个人没有准备好退休金，基本上是无法退休的，虽然到了退休年龄，但他还是需要工作。”
“其实大部分人没办法退休的，他们需要继续工作。有些人被迫要靠孩子养，更糟糕的情况是，有些人只能依赖政府的援助金来过活。”
他提及，根据《2022年公积金报告》，54岁的公积金会员平均储蓄额为23万7426令吉，也就是说他们在退休后的20年内，每个月只能用989令吉，所以单靠公积金来过退休生活是不够的。
“根据2023年大马预期寿命数据显示，若以种族区分，华裔最长寿，预计男性平均寿命为74.4岁，女性的平均寿命则是80.2岁。”
“我们的寿命会越来越长和需要应对通货膨胀，所需要的退休金会越来越多。如果你的身体不健康，你就没有办法继续工作。”
问及如何知道需要准备多少退休金时，他表示，因为每个人的经济状况不同，对自己的生活也有不同需求，所以每个人的退休金的预算肯定不一样。
“在计算退休金的预算时，你需要思考一下自己想在几岁退休、想要过怎样的退休生活、需要多少钱应付日常支出、预期的医疗费用、未偿还贷款等。”
在信安资产管理公司（Principal Asset Management Berhad）担任理财规划师已13年的张韶玲表示：“年轻人一旦有赚钱的能力，就应该设定人生不同阶段的财务目标 ，例如买房子、结婚、组织家庭、退休等。”
“如果可以提早开始储蓄，就可通过比较小的金额，达到更高的退休金额。 当年龄逐渐增长，你需要存更高的金额，才能存到你想要的退休金额。”
“例如投资者A从25岁开始每年投资6000令吉直到45岁 。 投资者B选择延迟开始他的计划，一直等到40岁才开始每年投资1万令吉直到60岁。”
“如果他们选择的投资计划能产生8%回报率，投资者A将会在60岁得到大约94万零667令吉。 投资者B因为延迟了15年， 在40岁时才开始投资 ，所以当他60岁的时候，他只得到大约49万4229令吉。”
“从这个例子来看， 如果可以提早开始通过投资产品来存退休金， 他就可以在退休时获得更高的金额。 ”
她表示：“我建议民众可以通过银行存款、私人退休金计划、信托基金、国家信托基金和房地产来存退休金。”
张韶玲于2011年开始加入理财规划行业，并持有理财规划师执照。她在信安资产管理公司担任理财规划师已13年。
1.银行存款 （Bank Saving Account）
银行存款包括活期存款、定期存款、理财产品等，一般上，它是用于应对短期性的需求，比如紧急性资金和日常开销。
定期存款所产生的利息介于2%至4%之间。一般上，你可以选择在网上银行存定期存款。
如果你拥有比较多的资金， 而且不需要应对短期性的需求， 那么建议你考虑选择能获得更高回酬的投资方案， 以便能如期达到预计的退休金。
2.私人退休金计划 （Private Retirement Scheme，简称PRS）
私人退休金计划是一项自愿性长期储蓄与投资计划，通过这个退休金计划，所有受雇或自雇人士能够根据个人的退休需求、目标和能够承担多少风险来决定是否要投资该计划。
如果你在私人机构工作， 你月薪的23%（雇员缴纳11%和雇主缴纳12%）已存入雇员公积金户口。为了能在退休后过上更舒适的生活，建议你可以每个月固定将月薪的10%至15%存入私人退休基金计划，以达到至少33%的储蓄率。
自雇人士也应该提早为退休金做准备，他们可以按照个人的退休需求、目标和所能承受的风险来决定该在雇员公积金户口存入多少钱（每年最低50令吉）和花多少钱来投资私人退休金计划。
若想要投资私人退休金计划，可向市场上9家PRS基金管理公司或理财规划师咨询， 让他们帮你找出适合你的私人退休金计划。欲知更多关于私人退休金计划的详情，可浏览马来西亚私人退休金管理局官网。
3.信托基金 （Unit Trust/Mutual Funds）
信托基金是由银行或金融机构收集民众投资的资金，再由专业的基金经理以这笔资金进行相应的投资。 信托基金的主要类别包括货币市场基金 （ Money Market Fund ）、债券基金/固定收益基金 （Bond/Fixed Income Fund）、混合基金 （Mixed Asset Fund/Balanced Fund）和股票基金 （Equity Fund）。
这些信托基金都有潜在的风险和不同的回报率。 因此， 你在选择信托基金的时候，可以按照以下3个步骤来选择适合自己的信托基金：
- 了解个人的投资目标：一旦确定了投资目标，就可以选择要投资比较激进或保守的基金。
- 投资期限：一般上，投资期限是按照年龄来决定是否该选择短期、中长期或长期投资。 年轻的投资者占优势，投资期限相对比较长。
- 承受投资风险的能力：你可以按照个人的承受投资风险的能力来选择适合的基金。
若有需要， 你可以咨询专业理财规划师， 让他们帮你评估你该投资哪个信托基金。
4.国家信托基金 （Amanah Saham Malaysia，简称ASM）
国家信托基金是国民信托基金公司（Amanah Saham Nasional Berhad ）旗下的基金。国民信托基金公司的信托基金划分为两种营运模式，分别是固定价格基金（Fixed Price Funds）和自动浮动价格基金（Variable Price Funds）。
你可以根据自己所能承受的投资风险和投资期限， 选择适合的基金种类。
欲了解如何投资国家信托基金，欢迎浏览国民信托基金公司官网。
5.房地产投资 （Property Investment）
房地产投资属于长期性投资方式，若你想选择这个方式，则需要有比较高额度的资金。你在选择这种投资方式之前，你必须慎重考虑以下几个重要因素：
- 房地产的地点
- 投资收益率如租金收入等（Investment return）
- 房地产公司的信誉（Property developer’s company reputation ）
- 贷款利率 （Loan borrowing rate）
- 投资者的偿债率（Debt Servicing Ratio）：须保持在健康水平 （大约月薪的65%）
- 相关的费用（如律师费、印花税、 管理费等）
- 能持有的期限 （一般根据投资目标）
如果有需要， 你可以咨询相关的专业人士。
张韶玲表示， 按照我多年的经验， 女性通常会选择稳定且低风险的储蓄模式。 如果所有的积蓄都存在低风险的投资计划， 那么她需要花更长的时间去达成预计的退休金。
“我用简单的72法则来讲解为何选择投资收益较低的投资会需要更长的时间来存退休金。 按照72法则的计算 （ 72除于投资回报率）， 就能计算需要多少年才能让投资价值增加一倍。”
“如果投资回报率是8%， 那么投资者需要9年才能看到投资价值提升一倍。 如果投资回报率只是4%， 那么投资者需要18年才能看到投资价值提升一倍。”
“这说明了只要投资者能提高自身承受投资风险的能力， 就有机会创造更好的投资收益，并且能更快达到退休金目标。”
记得购买医疗保险
她说，无论是男性还是女性， 都必须在还能赚钱的人生阶段中（ 介于20岁至60岁），除了努力赚钱和存退休金，也要购买医疗保险。
“我们都知道医疗费用逐年增长，相关的通货膨胀率介于10%至15%之间， 因此我建议民众在年轻时，要尽早购买相关的医疗保障， 以供未来之需。”
“如果你延迟购买医疗保险， 你可能无法承担很高的保费， 甚至有些人因为患上某些疾病而无法得到保障。”
她表示：“随着大马人平均预期寿命逐渐提高，我们所需要的退休金也会更多，以确保我们在退休后，我们的退休金足以因应至少15年至20年的退休生活。”
“我们可以用消费模式的计算方法来计算我们需要存多少退休金，意思是你先算现在的消费额，再推算未来需要花多少钱。”
“例如一名在雪州生活的单身男子，他今年35岁。他的职业是销售经理，月薪是1万2000令吉，平均每月总花费是8000令吉，他计划在60岁退休。”
“从这个例子来看，他还有25年才退休。按照他现在的消费额（8000令吉）和4%通货膨胀率计算，8000令吉 x (1+4%)^25 ，预计每月需要花大约2万1326令吉。”
“因为他打算在60岁退休，以及可能活到76岁，所以他有16年退休生活。预计退休后不用花那么多钱，所以需要的退休金是预计每月消费额的三分之二 （2万1326令吉x2÷3=1万4217令吉）。 16年的退休生活需要的金额大约为272万9664令吉（1万4217令吉x12个月x16年）。”
“民众也可以到马来西亚私人退休金管理局官网的‘Retirement Calculator’专页，输入相关资料，以计算出需要存多少退休金。”
