2024 年未解决的高昂保险保费问题,如今成为2025年的延续焦点。

部分民众在医疗费用飙涨的压力下,正考虑彻底不再续保,放弃医疗保障。还好国家银行(国行)去年12月20日推出了几项临时措施以暂时缓解保费上涨的冲击。

根据新措施,保险公司和伊斯兰保险公司将把未来三年内的医疗保险保费涨幅分摊或除于三年看涨直到2026年底。譬如说如果你的医疗保险保费因为医疗通胀而涨价30%,这措

施意味着这涨幅将会除于3年变成每年10%。国行声明提到经过这调整后,80%有医疗保单的受保人每年因为医疗通胀而导致的保费涨价将会低过10%。必须注明的是这措施并不

包括因为受保人进入下一个年龄段所导致的保费涨价。

对于那些年满60岁、选择最低保障计划的受保人,由于医疗索赔引发的保费上涨将从保单周年日起暂停一年。同样的,这措施不包括因为受保人进入下一个年龄段所导致的保费

涨价。

此外,国行也宣布因为2024年的保费调整而选择弃保或让保单失效的受保人也可以选择让保单恢复有效以享有以上措施,且无需额外承保条件。如果受保人不想要继续享有的涨

价医疗保单,保险公司则必须在今年底前提供相同或更低保费的保单选项给受保人选择。

尽管这些措施为一众受保人带来了一丝喘息的机会,但这些都只是短期措施 - 如果马来西亚无法有效控制医疗费用通胀,未来可能会面临更严峻的保费上涨挑战。

医疗费用为何急剧上涨?

2024 年,马来西亚的医疗费用通胀高达15%,远超全球和亚太地区平均10%的水平。加伦卫生与社会政策中心(Galen Centre for Health and Social Policy)总执行长阿

兹鲁(Azrul Mohd Khalib)表示,私人医院的不受监管收费是导致医疗费用上涨的关键因素。

他指出,医院账单中超过60%的费用(不包括顾问费和药品)不受监管。

前慕尼黑再伊斯兰保险(Munich Re Retakaful)总执行长莫哈末拉菲克博士(Mohamed Rafick Khan Abdul Rahman)则认为,医疗费用上涨并非真正的通胀,而是“受控式牟

利”的结果。

他在去年12月3日发表于《Code Blue》的专栏文章中写道:“医院通过抬高不受监管药品价格获利,同时还鼓励并奖励诊断服务的使用。此外,他们针对现金支付者、信用卡用

户和医疗卡用户收取不同的费率。这些差异显著,因为私人医院将保险公司视为‘金矿’。这种差异化定价完全不合理。”

儿童癌症协会(CCAM)创始人拉瓦妮雅(Lavaniyah Ganapathy)也表达了类似的担忧。她质疑私人医院为何在病人入院前,询问其保险状况。

“有保险的人往往会被收取从未使用的项目费用。例如,仅使用了一支针管,却被收费一整包。这些额外收费导致保险公司向医院支付的金额,超过其收取的保费。”

此外,拉瓦妮雅还对账单中使用的医疗术语提出批评,这让普通患者难以理解自己究竟支付了什么。

“既然医院是把账单交给普通民众,为什么不能用通俗的语言书写?同时,账单也应该统一,不论是否有保险。”

改革势在必行

医疗通胀是保费暴涨的核心问题,只有实施结构性医疗改革才能够有效控制通胀并确保医疗保单仍的可负担性。

首相拿督斯里安华上个月于国会问答环节针对保费涨价问题表示,卫生部已着手探索尽快推行基于诊断相关分组(DRG)的支付模式,让支付结构标准化并加强药物价格的透明

度,也能让公共与私人部门提高合作以进行策略性采购以降低成本。

国行也宣布将与保险公司和私立医院一起建立一个6千万令吉的联合基金,以支持全面的医疗服务业改革,包括实施DRG。

卫生部长则说,实施DRG前必须先修订并加强《1998年私人保健设施与服务法令》,尤其是审查该法令涉及私立医疗行业的付款和报销相关专业费用的附表 13。这能有效加强

对私立医疗行业的监管框架,确保公众能够平等获得高质量且符合价值导向的医疗服务。

卫生部预计这些改革可在今年实行。说到底,医疗保费调账和医疗通胀问题环环相扣。国行推出的措施也只能暂缓受保人这两三年内的问题。如果要根治马来西亚超高的医疗通胀,必须全国上下包括政府机构如卫生部、国行、私人医院、保险公司等有关单位一起推行医疗改革。